Les dettes peuvent être incroyablement accablantes et stressantes, car les soldes apparemment insurmontables peuvent s’accumuler rapidement. Heureusement, il existe des moyens de maîtriser vos dettes et de vous remettre sur la voie de la stabilité financière. En suivant les conseils pour la consolidation de dettes décrits dans cet article, vous pouvez prendre le contrôle de vos finances, économiser de l’argent et vous engager sur la voie d’un avenir financier plus radieux.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à regrouper toutes vos dettes en cours, comme les factures de cartes de crédit, en une seule dette. Cette dette unique peut ensuite être remboursée sur une période de temps déterminée, généralement quelques années. Le but de la consolidation de dettes n’est pas d’annuler votre dette, mais plutôt de la rendre plus facile à gérer en créant un seul paiement mensuel moins élevé. Il est ainsi beaucoup plus facile de rembourser vos dettes et de vous remettre sur la voie de la stabilité financière.
La consolidation de dettes peut prendre de nombreuses formes différentes. Elle peut se faire par le biais d’un transfert du solde d’une carte de crédit, d’un prêt de consolidation de dettes, ou même en utilisant la valeur nette de votre maison en prenant une ligne de crédit hypothécaire.
Avantages de la consolidation de dettes
Un seul paiement mensuel avec un taux d’intérêt plus bas
En consolidant toutes vos dettes en un seul paiement, vous pouvez rationaliser le processus de remboursement, ce qui vous permet de garder plus facilement le contrôle de vos finances. Vous êtes également susceptible d’obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus bas, ce qui réduira le montant que vous devez consacrer chaque mois à vos dettes. Cela peut libérer de l’argent supplémentaire que vous pouvez utiliser pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre dette, ce qui vous permettra de vous désendetter encore plus rapidement.
Amélioration de la cote de crédit
L’un des avantages les plus importants de la consolidation de dettes est qu’elle peut améliorer votre pointage de crédit. En effet, la consolidation de dettes prend plusieurs petites dettes et les transforme en une seule dette plus importante avec un taux d’intérêt plus bas. De ce fait, vous rembourserez probablement vos dettes plus rapidement et réduirez les risques de ne pas effectuer de paiements, ce qui améliorera votre cote de crédit.
Meilleure planification financière
En consolidant vos dettes et en créant un plan de remboursement, vous pouvez retrouver le chemin de la stabilité financière. Cela peut vous aider à économiser l’argent qui serait autrement consacré au remboursement des dettes, que vous pouvez utiliser à d’autres fins plus utiles. De plus, vous n’aurez qu’une seule dette à suivre, ce qui facilitera grandement la gestion de votre budget.
Éviter les recouvrements
Comme la consolidation de dettes vous aide à payer moins d’intérêts, vous serez beaucoup moins susceptible de contracter d’autres dettes puisque vous aurez plus d’argent à votre disposition pour payer d’autres choses. Cela peut vous aider à éviter les recouvrements et le stress de recevoir ces appels de harcèlement plusieurs fois par jour.
Avertissements concernant la consolidation de dettes
L’allégement de la dette n’est pas l’annulation de la dette
L’allègement de la dette n’est pas l’annulation de la dette, et vous devez faire très attention à ne pas être confondu par ces termes. L’allègement de la dette ne fait qu’alléger une partie de votre dette ou l’étendre sur une plus longue période avec des paiements moins élevés. L’annulation de la dette se produit lorsqu’un créancier annule la dette en raison de circonstances particulières, telles que des difficultés économiques.
Cependant, l’allègement de la dette n’est qu’une solution temporaire, et il n’offre qu’une réduction partielle du montant total dû. Vous devrez toujours faire le suivi de vos dettes et effectuer tous vos paiements si vous voulez éviter de vous endetter davantage.
Vous devez toujours faire face à un taux d’intérêt de 12 % ou plus
L’allègement de la dette n’étant pas une annulation de la dette, vous devez vous attendre à devoir payer des intérêts sur votre dette de 12 % ou plus. Avant de consolider vos dettes, vous devez vous assurer que vous pouvez assumer les paiements mensuels afin que votre cote de crédit n’en subisse pas les conséquences.
Vous risquez de vous endetter encore plus si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les conditions.
Si vous n’avez toujours pas les moyens de payer les mensualités après avoir consolidé vos dettes, vous pourriez être tenté de demander un nouveau crédit. Il s’agit d’une pente glissante qui pourrait vous faire vous endetter davantage et faire baisser considérablement votre cote de crédit. Si c’est le cas, vous devriez envisager d’autres options d’allégement de la dette avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Êtes-vous admissible à la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est un outil utile pour toute personne qui a accumulé un montant important de dettes. Toutefois, le montant de vos dettes déterminera le type de consolidation de dettes auquel vous êtes admissible.
En général, vous pouvez supposer que vous êtes admissible à la consolidation de dettes si votre ratio d’endettement est inférieur à 40 %, si vous avez un bon pointage de crédit, si vous avez un emploi stable et si vous démontrez que vous serez en mesure de rembourser le prêt et d’effectuer vos paiements mensuels.
Comment reprendre le contrôle de vos finances après une consolidation de dettes?
Le remboursement des dettes et l’établissement d’un budget sont les premières étapes importantes pour maîtriser vos finances. Voici quelques conseils pour vous assurer que vous vous remettez sur la bonne voie financière :
Établissez un budget
La première étape pour maîtriser vos finances et rembourser vos dettes est d’établir un budget. Vous aurez ainsi une idée précise de ce que vous dépensez chaque mois et de la destination de cet argent. Une fois que vous disposerez de ces informations, vous serez en mesure de trouver des domaines dans lesquels vous pourrez faire des économies afin de libérer de l’argent supplémentaire à consacrer au remboursement de vos dettes. De plus, le fait d’avoir un budget facilitera grandement la création d’un nouveau plan de remboursement, ce qui vous aidera à vous remettre sur la bonne voie pour le remboursement de vos dettes.
Surveillez votre cote de crédit
Si vous envisagez de recourir à la consolidation de dettes pour rembourser vos dettes, vous devrez très probablement effectuer un paiement forfaitaire. Ce paiement forfaitaire peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, car il peut indiquer que vous avez remboursé un grand nombre de dettes en une seule fois. Le fait de surveiller régulièrement votre pointage de crédit peut vous aider à suivre la progression du remboursement de vos dettes et vous permettre de savoir si votre pointage de crédit est affecté par votre consolidation et comment vous pouvez ajuster votre budget pour le faire remonter.
Contactez un syndic autorisé en insolvabilité
Un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut vous aider à déterminer quelle option de consolidation de dettes est la meilleure pour vous et vous aider à naviguer dans le processus de demande. Les SAI sont des professionnels de la finance qui ont suivi une formation avancée en gestion financière et qui sont autorisés par le gouvernement à fournir des services de gestion des dettes. Les SAI peuvent vous aider à naviguer dans le processus complexe de la consolidation de dettes et s’assurer que vous obtenez la solution la plus efficace pour votre situation.
